“輕現(xiàn)金社會(huì)”正悄然而至！從理論概念到實(shí)際生活，“輕現(xiàn)金社會(huì)”正在改變世界。觀察家認(rèn)為，隨著電子支付急速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重不斷降低，經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會(huì)”已觸手可及。
哈佛大學(xué)教授肯尼斯·羅格夫在其最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書(shū)中描繪了這樣的未來(lái)：２０美元以上的大額紙幣被廢除，大額支付全部利用手機(jī)和銀行卡完成；小額貨幣被鑄造成硬幣，將無(wú)限期存續(xù)下去。
金融科技的迅猛發(fā)展，令紙幣這種已有千年歷史的交易媒介，在２１世紀(jì)初遭遇巨大挑戰(zhàn)。波士頓咨詢公司的最新研究報(bào)告稱，過(guò)去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺，預(yù)計(jì)到２０２０年，電子交易將占全球交易總規(guī)模的２０％。
移動(dòng)支付引領(lǐng)“去現(xiàn)金化”新浪潮
在街頭買(mǎi)一串糖葫蘆也能掃碼支付如今在中國(guó)已不是新聞。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì)，２０１７年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約２９．５萬(wàn)億元人民幣，同比大幅增長(zhǎng)２２６．２％。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。
全球知名咨詢公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報(bào)告指出，中國(guó)已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，２０１６年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)于美國(guó)的１１倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，２６％的中國(guó)受訪者表示出門(mén)只帶不超過(guò)１００元人民幣的現(xiàn)金，１４％的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。
在歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國(guó)家瑞典，如今從購(gòu)物、繳納賬單稅費(fèi)到公共交通購(gòu)票，人們幾乎都通過(guò)電子支付來(lái)實(shí)現(xiàn)。其中，手機(jī)應(yīng)用成為近年來(lái)最流行的電子支付手段之一。瑞典央行數(shù)據(jù)顯示，目前該國(guó)僅有２０％的交易是用現(xiàn)金完成的。
據(jù)挪威工商聯(lián)合會(huì)的一份研究報(bào)告，目前８３％的挪威人使用銀行卡支付，日常使用現(xiàn)金的人群比例只有約５％。尤其是近兩年來(lái)，移動(dòng)支付在挪威發(fā)展迅速，最流行的移動(dòng)支付應(yīng)用Ｖｉｐｐｓ目前已擁有２６０萬(wàn)用戶，占該國(guó)總?cè)丝诘囊话搿?/p>
２０１７年，巴西通過(guò)非現(xiàn)金支付方式完成的商品交易數(shù)量預(yù)計(jì)首次超過(guò)使用現(xiàn)金支付的數(shù)量。巴西中國(guó)問(wèn)題研究中心主任羅尼·林斯說(shuō)，以前在巴西，紙幣和支票是最重要的支付手段，但現(xiàn)在已逐步讓位于電子支付。雖然目前巴西大部分電子交易仍然通過(guò)電腦進(jìn)行，但未來(lái)將逐步被手機(jī)應(yīng)用取代。
在新加坡，發(fā)展已經(jīng)比較成熟的以銀行卡為主的非現(xiàn)金支付也開(kāi)始邁向移動(dòng)支付這一新域。大華銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，目前，新加坡約６９％的消費(fèi)通過(guò)電子支付方式完成，去年移動(dòng)支付交易額預(yù)計(jì)近５０００萬(wàn)新元（１美元約合１．３４新元）。
即使在印度這樣的傳統(tǒng)現(xiàn)金社會(huì)，“去現(xiàn)金化”也在移動(dòng)支付的推動(dòng)下快速發(fā)展。號(hào)稱“印度版支付寶”的Ｐａｙｔｍ去年用戶數(shù)超過(guò)２億，一躍成為全球第三大電子錢(qián)包，僅次于中國(guó)的支付寶和微信支付。
專家表示，在“去現(xiàn)金化”過(guò)程中，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的路徑大都是從紙幣到信用卡再到移動(dòng)支付，而信用卡普及率仍不高的中國(guó)，基本跳過(guò)了信用卡環(huán)節(jié)，直接進(jìn)入移動(dòng)支付階段。并且，中國(guó)的跨越式發(fā)展模式正在成為其他國(guó)家借鑒的榜樣。
支付革命：自下而上的“去現(xiàn)金化”動(dòng)力
分析人士認(rèn)為，推動(dòng)“去現(xiàn)金化”發(fā)展的一個(gè)重要?jiǎng)恿�，是消費(fèi)者、企業(yè)和政府都能從這一變革中受益。
對(duì)消費(fèi)者而言，“去現(xiàn)金化”意味著交易成本減少效率提高、遭遇搶劫和盜竊幾率下降。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以大幅降低管理成本、節(jié)約人工開(kāi)支及提升銷售業(yè)績(jī)。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，除能降低社會(huì)管理成本、打壓地下經(jīng)濟(jì)及減少犯罪外，“去現(xiàn)金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的“催化劑”效應(yīng)，如勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟(jì)。
維薩卡公司對(duì)全球１００個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達(dá)４７００億美元。并且，“去現(xiàn)金化”所帶來(lái)的“催化劑”效應(yīng)，將在未來(lái)１５年內(nèi)令這些城市的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張１２萬(wàn)億美元。
正因如此，減少現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用成為越來(lái)越多國(guó)家制定經(jīng)濟(jì)政策時(shí)的重點(diǎn)考量之一。
專家指出，雖然政府有“去現(xiàn)金化”的意愿，但這種自上而下的努力收效緩慢。而以支付寶、微信支付、蘋(píng)果支付等為代表的支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，在短短數(shù)年時(shí)間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動(dòng)能。
全球支付平臺(tái)公司Ｅａｒｈｔｐｏｒｔ公司首席執(zhí)行官漢克·烏貝羅伊認(rèn)為，以微信、支付寶為代表的中國(guó)移動(dòng)支付革命，其最大特征是速度。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時(shí)間才有可能實(shí)現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標(biāo)，有可能在短期內(nèi)加速實(shí)現(xiàn)。
聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議近日發(fā)布報(bào)告預(yù)測(cè)，在不久的將來(lái)，人們將通過(guò)手機(jī)支付來(lái)完成各種商品和服務(wù)交易，信用卡的使用頻率將下降。
艾瑞咨詢甚至預(yù)測(cè)，未來(lái)，隨著金融科技與移動(dòng)支付加速結(jié)合，生物識(shí)別支付將取代手機(jī)掃描支付，成為推動(dòng)“去現(xiàn)金化”進(jìn)程的主力。
邁向“輕現(xiàn)金”而非“無(wú)現(xiàn)金”
羅格夫認(rèn)為，盡管現(xiàn)金在未來(lái)交易中的比重將不斷降低，但即便按照最極端的經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)，現(xiàn)金也不可能被徹底剔除。換言之，未來(lái)將是“輕現(xiàn)金社會(huì)”，而非“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。
在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，保守黨提出到２０３０年廢除現(xiàn)金交易的提議受到許多人質(zhì)疑。反對(duì)者認(rèn)為，取消現(xiàn)金交易會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，導(dǎo)致弱勢(shì)群體受歧視，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。
瑞典學(xué)者彼得·歐曼認(rèn)為，盡管“去現(xiàn)金化”在瑞典發(fā)展迅猛，但要全面實(shí)現(xiàn)還不現(xiàn)實(shí)，其中一個(gè)阻力就是對(duì)新科技無(wú)法熟練掌握的老年群體的極力反對(duì)。
印度新德里政策研究中心研究員亞米妮指出，印度推廣無(wú)現(xiàn)金支付還有很多問(wèn)題需要解決，除了個(gè)人賬戶和銀行終端設(shè)備等硬件不足以外，個(gè)人受教育程度也是一個(gè)重要限制因素。
在日本富士通總研經(jīng)濟(jì)研究所高級(jí)研究員趙瑋琳看來(lái)，未來(lái)大額貨幣有可能消失，但現(xiàn)金交易不會(huì)完全消失，替代現(xiàn)金支付的基礎(chǔ)設(shè)施將面臨更多安全性問(wèn)題。
更重要的是，現(xiàn)金并非僅僅具有法定的交易媒介功能，更承載了政治、社會(huì)和文化意義。羅格夫說(shuō)，或許，人類社會(huì)永遠(yuǎn)也無(wú)法擺脫現(xiàn)金。
未來(lái)，現(xiàn)金交易或許更多體現(xiàn)的是一種象征意義，或者是多種交易方式的一項(xiàng)必要補(bǔ)充�？梢灶A(yù)見(jiàn)，數(shù)字化交易方式將發(fā)揮更為主流和重要的作用，“輕現(xiàn)金社會(huì)”將是一種常態(tài)和普遍現(xiàn)象。
